Consumidores
AL-ANDALUS alerta de los costes y riesgos de los créditos rápidos
La crisis económica y las dificultades para
acceder a financiación personal, favorecen la proliferación de entidades que
ofrecen dinero “rápido” y “fácil”. Algunas de ellas, incluso sin necesidad de
acreditar que se cuenta con ingresos habituales o con la suficiente solvencia
financiera.
Las
condiciones económicas de los préstamos no siempre están visibles. Mientras que
se destacan las “cómodas cuotas” a pagar, el coste total del préstamo
(intereses más comisión de apertura y seguros obligatorios de protección de
pagos, conceptos que conforman la TAE, Tasa Anual Equivalente) no se indica con
claridad.
Todo
ello se ha podido comprobar tras un estudio realizado por Consumidores
AL-ANDLAUS, en el que se han analizado las principales condiciones de siete
entidades de crédito, para un caso supuesto de un préstamo de 3.000 euros
a pagar en 48 meses. En dicho estudio se han realizado dos prospecciones, una en
enero de 2012 y otra a finales de diciembre del mismo año, coincidiendo con la
finalización de las fiestas navideñas, y ante el inicio de las mismas, por
resultar dos fechas, en las que se aumenta el consumo y el gasto de las
familias, y por ende aumenta la necesidad de contratar un crédito personal para afrontar los pagos pendientes. (conoce los resultados)
Tras el examen de las diferentes
páginas, se ha llegado a la conclusión de que la información ofrecida por las
webs de préstamos rápidos es incompleta y poco transparente, particularmente en
lo que a costes y servicios adicionales se refiere. No se proporcionan los
datos adecuados y necesarios para comparar ofertas y conocer con seguridad el
coste real a pagar.
La falta de información sobre
elementos esenciales de la oferta como la TAE y los servicios obligatorios a
contratar supondrían un incumplimiento de la Directiva de crédito al consumo,
resaltando como especialmente lesivos los créditos en condiciones de especial
precariedad, como los ofrecidos a jubilados, personas desempleadas,…
Recomendaciones
Para
evitar situaciones críticas con una difícil vuelta atrás, desde Consumidores
AL-ANDALUS recomendamos prestar atención a las siguientes advertencias:
·
¿A qué condiciones del crédito rápido de consumo se
ha de prestar especial atención?
El
fundamental condicionante es su coste, expresado en la TAE (tasa anual
equivalente). Si sólo nos fijamos en la “cuota” a pagar, estaremos pasando por
alto el principal dato que nos permitirá saber cuánto nos va a
costar el crédito, y comparar entre distintas entidades. Conviene
calcular qué cantidad total terminaremos pagando a la entidad crediticia y
compararla con la que hemos solicitado: nos sorprenderá saber cuánto devolvemos
“de más”.
Además,
conviene prestar atención a los posibles intereses de demora (los que se
aplican si no pagamos una cuota), recordando que la Ley
16/2011, de contratos de créditos al consumo, al establecer que en ningún caso
podrá aplicarse a los créditos que se concedan en forma de descubierto un tipo
de interés que dé lugar a una Tasa Anual Equivalente superior a 2,5 veces el
interés legal del dinero.
·
¿Es obligatorio la apertura de seguros?
La
mayoría de las entidades los establecen como obligatorios, aunque no informan
de ello con la suficiente transparencia, a pesar de ser clave para poder
calcular el coste total (TAE) del préstamo.
·
¿Cuáles son las principales inconvenientes y ventajas
de este producto?
El
principal inconveniente es su elevado coste, la información poco transparente
que ofrecen (se llama la atención más sobre la cuota que sobre el interés que
se aplica) y la facilidad con que se logran, que invita a reflexionar poco
sobre su conveniencia. Las “ventajas”: son una manera rápida y sencilla de
conseguir financiación, el usuario no necesita explicar a qué irá destinado y
se ofrecen plazos amplios de devolución. Son una solución a corto plazo, pero
que incrementa el sobreendeudamiento.
·
¿Qué hay que tener en cuenta si se entrega un bien
de valor como garantía?
El
consumidor ha de asegurarse , en el caso de no existir una oficina física para
proceder a la entrega, y utilizar para el envío el correo o la mensajería, que
se acredite el valor del bien, debiendo rechazarse el envío simplemente por
correo certificado, donde sólo queda confirmación del envío en sí pero no de su
contenido.
En
cuanto a los consejos para los usuarios, Consumidores AL-ANDALUS
recomienda:
·
Infórmate
de la TAE que le indicará el coste real del préstamo.
·
Compara las
distintas ofertas en función de este parámetro.
·
Lee todas
las cláusulas y consulte aquellas condiciones que le resulten inciertas.
·
Reflexiona y evalúa los riesgos en caso de impago.
